记者 陶炜 张智 南京报道

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在全国范围内，2022年新发放企业贷款平均利率已经降至有统计以来最低水平，江苏也不例外。

中国人民银行副行长刘国强日前透露，去年新发放企业贷款利率平均是4.17%，创历史新低。而根据人民银行南京分行披露的数据，去年12月，江苏省一般贷款、企业贷款加权平均利率分别为4.6%、4.1%，同比均下降0.4个百分点，为有统计记录以来最低。

贷款利率大幅下跌的背后，是金融业支持实体经济的努力。“南京银行（601009）持续加大对实体经济的支持力度，信贷资金优先满足绿色金融、制造业、普惠金融、乡村振兴等实体领域。举个例子，江苏振江新能源装备股份有限公司是主营风电、光伏、光热设备零部件的专精特新环保企业，今年1月获得了我行3500万元贷款，这是我行发放的首笔‘环保担’产品。贷款利率3.85%，担保费率0.8%，综合成本低于同行水平。”南京银行办公室相关人士告诉《》记者。

江苏银行（600919）相关人士也对本报记者表示：“江苏银行努力打造专精特新助企惠企政策，聚焦专精特新企业科技含量高、无形资产多的特点，打造不唯财务重技术、不唯抵押重信用、不唯营收重订单的差异化审批政策。对专精特新企业贷款开辟绿色审批通道，优先受理、快速审批。定价更优，容忍更高。”

值得注意的是，随着贷款利率迅速下降，不少银行的息差收入受到了挤压。但是，江苏的绝大部分银行，都在去年获得了25%以上的业绩增长。这背后，则是科技创新的力量在发力。

贷款利率创历史新低：为了实体

2022年，全国新发放企业贷款利率平均是4.17%，较2018年下降了1.28个百分点；普惠小微贷款利率从2018年1月的6.3%下降到去年12月的4.9%，降幅都很大。作为制造业大省，江苏在降低企业融资成本上同样不落人后。

人民银行南京分行相关人士告诉《》记者，通过积极释放LPR改革潜力，不断优化存款利率监管，他们助推全省实体经济综合融资成本持续下行。2022年12月，全省一般贷款、企业贷款加权平均利率分别为4.6%、4.1%，同比均下降0.4个百分点，为有统计记录以来最低。人民银行南京分行开展的工业企业问卷调查显示，2022年四季度企业总体融资成本指数、银行贷款利率水平指数分别降至44.2%、43%，近一年多来持续处于50%以下“下降”区间且波动回落。

企业贷款利率大幅下降的背后，是金融业支持实体经济的努力。银行对实体经济一方面加强投放，另一方面降低利率。

以南京银行为例，他们持续加大对实体经济的支持力度，信贷资金优先满足绿色金融、制造业、普惠金融、乡村振兴等实体领域。

“我行将省市先进制造业重大项目以及高端装备制造企业纳入全行重点目标客群，继续开展战略客户、重点客户走访活动，一户一策配套制定综合金融服务方案，增强银企合作黏性。2022年，我行制造业贷款规模超1000亿元，较年初增长近190亿元，增速超22%。”南京银行办公室相关人士告诉记者。

对于那些值得扶持的企业，南京银行的贷款利率做到很低。江苏振江新能源装备股份有限公司作为一家主营风电、光伏、光热设备零部件的专精特新环保企业，今年1月获得了南京银行3500万元贷款，这是该行发放的首笔“环保担”产品。“贷款利率3.85%，担保费率0.8%，综合成本低于同行水平。”上述人士说。

据了解，自2022年起，南京银行对新开基本存款账户的企业客户，执行优惠政策，提供人民币对公账户开户手续费、对公跨行柜台转账汇款手续费等多项服务费用优免。优惠政策制定后，该行主动履行告知义务，扎实做好优惠项目公告和宣传，确保客户对减费让利政策充分知晓。截至目前，已为近1万户小微企业节约开户成本，有效助企纾困，实现降费不降服务。

江苏银行则在绿色金融和支持专精特新领域表现突出。截至2022年末，江苏银行绿色投融资总量突破3200亿元，绿色贷款增速接近60%。根据人民银行最新发布的贷款投向统计报告，江苏银行绿色贷款增速高于全国平均增速20个百分点，清洁能源贷款增速高于全国平均增速127个百分点，增速排名在人总行直管的24家银行中保持前三位。2022年在人总行直管的24家银行中，取得了绿色信贷占比排名所有商业银行第一，综合业绩排名第三的年度最好成绩。

作为全国首批专精特新中小企业服务机构，江苏银行2022年末服务科技企业近1.4万家、贷款余额超1400亿元，服务国家级专精特新小巨人、省市级专精特新中小企业超4700家，授信2200家、金额520亿元。

“特色化的服务政策是金融服务专精特新企业的有效支撑。江苏银行努力打造专精特新助企惠企政策，引导经营机构持续加大专精特新企业金融供给。首先审批更快。聚焦专精特新企业科技含量高、无形资产多的特点，打造不唯财务重技术、不唯抵押重信用、不唯营收重订单的差异化审批政策。对专精特新企业贷款开辟绿色审批通道，优先受理、快速审批；其次定价更优。出台内部定价优惠政策，为专精特新企业提供免除资本成本的不跨季贷款服务；最后容忍更高。提高专精特新企业贷款不良容忍，对支持关键核心技术攻关等科技创新失败产生的授信风险，给予免责或从轻、减轻问责。”上述江苏银行相关人士介绍。

实际上，支持实体经济几乎成为江苏金融业的共性。江苏金融租赁去年10月曾在官网明确挂出公告，表示承租人为小微企业、“三农”客户的，免收或减收服务费。

利差降低背景下，创新撑起高增速

在稳增长的环境下，2022年银行业加大对实体经济支持力度，存贷款利率出现不对称性下降，不少银行的贷款利率实际降幅高于存款利率，使得银行板块净息差承压。3月9日，平安银行副行长、首席财务官项有志在发布会上表示，息差总体还有下行趋势。但令人诧异的是，江苏的绝大部分银行，都在去年获得了25%以上的业绩增长。江苏九家上市银行中，除了南京银行尚未发布业绩外，有七家银行业绩增速在25%以上。

“我们的主要做法一是抢抓资产储备及早投放。2022年上半年尤其是一季度对公信贷、债券投资、同业资产均实现了良性增长，及时锁定优质资产，规避利率风险。下半年把握消费复苏和传统旺季，零售板块贷款整体回暖。与此同时，我行从2022年四季度起就已积极开展项目储备，确保2022年全面平稳收官，瞄准2023年旺季工作，做好高收益资产的布局和配置；二是调优投资策略把握市场波段机遇。2022年以来票据市场、债券市场、外汇市场均出现了较多机遇，我行基础银行和金市板块统筹联动，准确把握资产高点，波段操作积极主动交易获利；三是持续推进降负债成本。存款方面，结构性存款等高成本负债余额持续净下降；同业负债方面，准确把握市场利率走势，灵活调整同业负债久期，降低同业负债成本；政策支持方面，我行认真落实央行货币政策，再贷款、普惠小微贷款支持工具等余额持续增长，有效获取央行优质资金支持。”江苏银行相关人士向本报记者分享了该行业绩高成长的原因。

不过，受访银行业人士和记者交流时说的最多的，还是科技创新。

“江苏银行在近10年数字化转型的探索中，逐步形成一条特色化发展道路，分为三个阶段探索数字化转型实践方案，在不断的试点创新中实现螺旋式上升。第一阶段是线上化能力提升。自2013年起，以产品服务线上化为主要推进方向，提升金融科技应用能力。第二阶段是数字化产品创新。近三年中，江苏银行持续推动以数据驱动的产品创新，建设外部‘硬数据’与内部‘冷数据’采集、处理和应用体系，对各类产品服务进行全面整合。在产品数量、页面要素、流程上做减法，在后台数据模型上做加法，表面上是产品整合，实际上是围绕客户体验，优化产品服务供给模式，推动获客渠道、服务品牌、数据运用、模型算法的四个创新，推出以随e融为代表的一系列创新产品。第三阶段是数智化流程优化。在流程优化的探索中，江苏银行以管理上收为抓手，以国际业务以及运营管理为试点，实现国际信用证、托收和汇款业务操作上收，实现清算业务、函证业务全集中，进一步为基层减负，提高服务效能。”上述江苏银行相关人士向记者介绍。

以集中作业机器人为例，江苏银行建立智能集中作业机器人中心，意在解决集中作业中心人力成本高、人工易出错、存在操作风险等问题。通过OCR识别、规则判断、字段自动比对，可以大大压降现有人工工作量，提高效率，同时实现对授权业务场景的精准判断。通过智能外呼，可以减轻人工双人查证的业务压力，减少客户办理等待时间。通过多场景应用AI技术、机器人与人的协作，让作业中心业务得以自动化高效开展。目前已上线转账支票、现金缴款单、结算业务申请书等多个智能录入场景，累计服务70万余次。

南京银行办公室相关人士也告诉本报记者，通过进一步加强现代科技手段的运用，南京银行提升对高新技术制造企业的服务能力。基于该行风险管控技术和大数据平台等现代信息技术，整合工商、司法、税务、招投标、专利、灰黑名单等多渠道信息，建立科技企业信用评价模型，开发“鑫e高企”产品，实现“一键扫码、两步授权、额度快速秒批”，快速、高效地满足企业融资需求。

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